Fim do consignado com cartão de crédito pode impactar milhões de brasileiros

O governo federal anunciou, em junho de 2025, uma medida que promete mudar radicalmente o acesso ao crédito para aposentados e pensionistas do INSS: o fim do consignado com cartão de crédito. A decisão, que já vinha sendo debatida desde o final de 2024, agora entra em vigor com o objetivo de proteger os beneficiários de endividamentos abusivos.

Porém, apesar de bem-intencionada, a medida divide opiniões. Enquanto especialistas celebram o fim de uma linha de crédito considerada predatória, milhões de brasileiros que usavam o produto como alternativa rápida de financiamento agora terão que buscar outras opções, muitas vezes mais caras.

Neste artigo, você vai entender o que muda com o fim do consignado cartão 2025, como isso afeta os beneficiários do INSS, quais são os riscos e quais alternativas ainda estão disponíveis no mercado.

O que é o crédito consignado com cartão?

O cartão de crédito consignado é um tipo de crédito voltado principalmente para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Seu funcionamento é parecido com o cartão tradicional, mas com uma diferença: o pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente do benefício do INSS ou da folha de pagamento do servidor.

Embora a taxa de juros seja menor do que a do cartão comum, ela ainda é mais alta que a de um empréstimo consignado tradicional. Além disso, o valor disponível para saque ou compra costuma ser limitado a até 5% do valor do benefício, o que restringe o acesso, mas também evita superendividamento — pelo menos na teoria.

Por que o governo decidiu acabar com essa modalidade?

A decisão de extinguir o cartão consignado foi baseada em três pontos principais:

• Aumento do superendividamento: Muitos beneficiários usavam o cartão de forma contínua, pagando apenas o mínimo e entrando em um ciclo de dívida.
• Falta de transparência nos contratos: Algumas instituições vendiam o produto como se fosse um “empréstimo consignado comum”, sem esclarecer que se tratava de um cartão.
• Crescimento de fraudes e descontos indevidos: O número de reclamações de aposentados que tiveram o cartão ativado sem consentimento aumentou nos últimos anos.

De acordo com a SENACON, só em 2024 foram mais de 150 mil queixas registradas relacionadas a crédito consignado com cartão.

O que muda com o fim do consignado cartão 2025?

A partir da nova resolução do Conselho Nacional de Previdência Social, os bancos e financeiras não poderão mais oferecer o cartão de crédito consignado como produto de crédito para aposentados e pensionistas.

Veja na tabela abaixo as mudanças mais relevantes:

Item	Antes	Agora (pós-2025)
Tipo de produto	Cartão de crédito consignado	Extinto
Valor máximo do limite	Até 5% do benefício	Não se aplica
Pagamento mínimo	Descontado do INSS automaticamente	Não há mais desconto automático
Novas contratações	Permitidas	Proibidas
Contratos existentes	Mantidos até quitação total	Mantidos sem renovação

Estudo de caso: o caso da dona Iracema

Dona Iracema, de 72 anos, aposentada e moradora de Sorocaba (SP), usava o cartão consignado para pagar consultas médicas particulares e farmácia. Ela não possui plano de saúde e costumava utilizar o limite do cartão todos os meses, pagando o valor mínimo via desconto automático do benefício.

Com o fim do produto, ela agora precisa recorrer a empréstimos pessoais para manter esses pagamentos, mas as taxas de juros são mais altas. “É como se me cortassem o crédito sem me oferecer outra saída”, relata.

Esse é o dilema enfrentado por milhares de brasileiros: usar o produto com cautela era uma forma de manter as contas em dia. Porém, sem ele, a alternativa pode custar ainda mais caro.

Quais os riscos do cartão consignado?

Apesar de parecer vantajoso em um primeiro momento, o cartão de crédito consignado escondia riscos importantes:

• Pagamento mínimo automático: dava falsa sensação de controle da dívida, enquanto os juros continuavam acumulando.
• Venda casada e desinformação: muitos beneficiários não sabiam que estavam contratando um cartão.
• Falta de educação financeira: o uso inadequado acabava levando ao endividamento.

Segundo o Banco Central, o volume total de operações com cartão consignado ultrapassou R$ 28 bilhões em 2024. No entanto, quase 30% dos usuários estavam com saldo rotativo ativo, ou seja, usando o crédito como “extensão da renda”, o que não é saudável financeiramente.

Quais alternativas ao consignado com cartão estão disponíveis?

Apesar do fim do consignado cartão 2025, ainda existem opções de crédito acessíveis — algumas inclusive mais vantajosas. Veja a seguir:

1. Empréstimo consignado tradicional

• Juros mais baixos do que qualquer outro tipo de crédito;
• Desconto direto no benefício, com até 35% da renda comprometida;
• Contratação mais clara e com regulamentação rígida.

2. Empréstimo pessoal para aposentados

• Disponível em diversos bancos;
• Juros um pouco mais altos, mas sem desconto direto;
• Mais flexibilidade de pagamento.

3. Crédito via cooperativas ou fintechs

• Educação financeira integrada ao crédito;
• Condições mais humanas e atendimento personalizado.

4. Programas de renegociação de dívidas

• Desenrola Brasil oferece condições facilitadas;
• Possibilidade de parcelar em até 96 meses.

Passo a passo: o que fazer agora?

Se você ou alguém da sua família usava o cartão consignado, veja como se organizar a partir de agora:

1. Verifique se há saldo devedor: entre em contato com o banco e solicite o extrato completo.
2. Evite crédito emergencial: fuja de empréstimos com juros abusivos.
3. Pesquise alternativas: compare opções em diferentes instituições financeiras.
4. Negocie condições: tente portabilidade ou refinanciamento com melhores prazos.
5. Procure orientação: fale com o Procon ou defensorias públicas caso se sinta lesado.

Fim do consignado cartão 2025 exige mais atenção e planejamento

O fim do consignado cartão 2025 marca uma mudança significativa no acesso ao crédito para aposentados e pensionistas. A medida busca proteger esse público de práticas abusivas, mas também levanta preocupações sobre o acesso a alternativas seguras e justas.

Portanto, mais do que nunca, é essencial ter planejamento financeiro, informação e cautela ao contratar qualquer linha de crédito. Se bem orientado, o consumidor consegue evitar dívidas impagáveis e fazer escolhas mais saudáveis para seu orçamento.

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